粵港澳大灣區藍皮書 相互保險具備典型普惠屬性

7月26日，《粵港澳大灣區藍皮書：中國粵港澳大灣區改革創新報告(2022)》發布，指出粵港澳大灣區作為中國保險業藍圖中的重要板塊，在引領行業創新發展中發揮著舉足輕重的作用。

作為粵港澳大灣區核心城市，深圳近年來通過增強保險保障功能，鼓勵相互制保險公司等新型保險公司試點落地，精準施策，引領保險業高質量發展，持續推動深圳保險創新發展實驗區建設。尤其是創新試點的相互保險在深圳快速發展，對金融創新起到了良好的示范作用。

相互保險具備典型的普惠屬性

據了解，相互保險是保險最早的組織形式，其具有不以股東營利為目的的制度設計和公益普惠的天然屬性。

早在2016年，深圳在全國率先引入和發展相互保險，不斷給予各項政策支持，推動保險市場進一步與國際接軌，扭轉保險組織形式單一的現狀，進一步增強保險市場發展活力，為大灣區保險產業聚集和產業創新大布局注入新生力量。

2021年9月7日，中共中央國務院印發《全面深化前海深港現代服務業合作區改革開放方案》，為深圳保險業注入新活力;2021年9月22日，廣東省人民政府辦公廳發布《中國(廣東)自由貿易試驗區發展“十四五”規劃》，探索在區內開展相互制保險公司等新型保險公司試點，積極發展再保險市場;2022年4月，深圳市地方金融監督管理局發布了《深圳市支持金融企業發展的若干措施》，為深圳保險業更深層次、更高水平的改革創新發展提供了新機遇。深圳為相互保險的發展創造了良好的政策環境。

為何深圳要大力發展相互保險?究其原因是，相互保險身上典型的普惠屬性，符合時代特征。作為國際主流的保險組織形式之一，相互保險先于股份制保險產生，在歐美等地保險市場一直扮演著不可替代的角色。從全球保險市場數據來看，2007年至2017年相互保險增長29.8%，遠高于全球保險行業的增長速度，具有顯著的市場空間。

從國外經驗看，相互保險是一種“社會性”的商業保險產品，其顯著特征是參保人群具有“被保險人與所有者”雙重身份，能有效彌補社保與傳統商業保險之間的斷層，是多層次社會保障體系建設的重要組成部分。

對于相互保險，廣東粵港澳大灣區研究院執行院長王躍軍有著獨特理解：“人類社會發展是人與人相互交往的過程，相互保險機制中蘊含的就是從自助到他助再到互助，社會不斷發展演進的過程，就是我們追尋的‘大同社會’，這也是中國歷史文化對相互保險價值觀的認可。”

首家全國相互保險組織——眾惠財產相互保險社(簡稱“眾惠相互”)的實踐，可體現出“普惠”兩字。作為注冊深圳前海的企業，眾惠相互開業5年來，深耕細分垂直領域，關注“一老一小一病”及新經濟從業者等特定群體保障需求，推出了諸多具有市場影響力和用戶口碑的特色產品。尤其是針對貨車司機、兒童、老年人等群體，定制化設計獨具特色的保險產品，為中國式相互保險的發展實踐作出諸多探索，深受市場認可。

相互保險起到拾遺補缺作用

在中央財經大學保險學院院長郝演蘇看來，深圳前海的發展前景很好，相互保險作為商業保險的形式之一，可以起到拾遺補缺的作用，履行保險保障職能，為社會作出貢獻。相互保險的機制屬性能將更充分的基礎保障有效擴展至新市民、新經濟從業者等特定群體，共濟分擔風險，專注發展符合會員長期利益的高保障產品，有望帶動長期限、高保障保險產品發展，提高保險產品和服務的供給質量，進一步推動行業回歸保障本源，切實提高老百姓獲得感。

對于相互保險在深圳的發展前景，眾惠相互董事長李靜表示堅定看好，“深圳具有改革創新的城市基因以及服務型政府、高素質人才軟實力等良好的營商環境，是我國重要的金融創新試驗田。相互保險作為國內保險業新興事物，在深圳創新氛圍下，有利于新型組織形態的開放發展。”今年6月，信美人壽相互保險社深圳分社獲得深圳銀保監局批復，再次驗證了深圳這座創新之城對相互保險的吸引力。

王躍軍表示，期待相互保險能夠傳導互助精神和向善理念，為大灣區乃至全國老百姓提供完善的保險保障服務。

關鍵詞： 粵港澳大灣區 鄉村振興 文化旅游 金融創新